סליקת כרטיסי אשראי בינלאומית

סליקת כרטיסי אשראי בחו"ל במה היא שונה מסליקה בארץ

כחלק מתהליך הגלובליזציה, עסקים רבים מעוניינים להרחיב את הגבולות הגאוגרפיים בהם הם פועלים. אחד האמצעים הזמינים והזולים יחסית לעשות זאת הוא האינטרנט – על ידי הקמת אתר מסחר אלקטרוני. הדוגמה הטרנדית ביותר היום היא אולי אתר הקניות Dealextreme , חברה שבמהותה נבנתה לנצל את מחירי הייצור הזולים בסין כדי למכור בעולם כולו.הליבה העסקית של אתר מסחר אלקטרוני היא מערכת הזמנות און ליין, המאפשרת סליקת כרטיסי אשראי בזמן אמת ואישור הזמנות. לא כל מערכת סליקה מקומית מתאימה גם לסליקת כרטיס אשראי במדינות זרות ושונות ובמטבעות שונים.

סליקת כרטיסי אשראי בינלאומית

סליקת כרטיסי אשראי בחו"ל מורכבת ושונה מתהליך סליקת כרטיסי אשראי בישראל . לפני שבוחרים מערכת סליקה המתאימה גם לסליקה בינלאומית, יש להכיר כמה מושגים בסיסיים, המהווים את אבני היסוד להבנת תהליכי הסליקה הבינלאומית.
  • ריבוי כרטיסים: בישראל מוכרים 4 מותגי כרטיסי אשראי בינלאומיים: ויזה, מסטר קארד, אמריקן אקספרס ודיינרס, ובנוסף מותג פרטי של ישראכרט עם נתח שוק של כ- 15%.בעולם קיימים כרטיסים רבים נוספים כמו גם אמצעי תשלום ושיטות תשלום נפוצות אחרות. ביפן למשל, המותג החזק הוא JCB עם למעלה מ- 52 מליון כרטיסים, בארה"ב קיים מותג נוסף בשם דיסקובר שוק של 10%, בגרמניה אמצעי התשלום הנפוץ ביותר הוא Direct debit וכדומה. כאשר פונים לכן לשוק הבינלאומי יש להתאים את אסטרטגיית אמצעי התשלום לאסטרטגיית החדירה ולוודא שספק שירותי סליקה מסוגל לתת מענה הולם.
  • אזורי סליקה (Regions): ארגוני כרטיסי האשראי מחולקים לאזורי סליקה שונים לדוגמה ויזה אירופה לעומת ויזה צפון אמריקה וכדומה. ארגון/סוחר שמעוניין לסלוק באחד האזורים האלה, רצוי שיקים ישות משפטית (חברה) המשתייכת לאותו איזור. הקמת ישות כזאת איננה מורכבת אבל יש לה עלות של מספר אלפי יורו/דולר שצריך לקחת בחשבון. בשלב זה חשוב מאוד להיערך עם המסמכים הנכונים שיידרשו לאחר מכן על ידי הסולק בתהליך החיתום. ניתן כמובן להשתמש בחברה אירופאית לסלוק כרטיסים אמריקאים וחוזר חלילה אבל במקרה זה העלויות ואחוזי אישור העסקאות כנראה לא יהיו אופטימליות.
  • פרוצדורות ורגולציה: כאשר לקוח פועל בשוק המקומי קל יותר לתקשר עם הסולק, להיפגש באופן אישי עם הגורמים הרלוונטיים וסביר להניח שהמסמכים שמשמשים אותנו בפעילות השוטפת יספיקו לבצע תהליך חיתום מהיר. בשוק הבינלאומי הדרישות מחמירות הרבה יותר: הן מכיוון שהנושאים של חוק וסדר נאכפים באופן הרבה יותר קפדני. לא פעם יידרש הסוחר לתרגם את מסמכי הקמת החברה וכדומה ולאמת אותם על ידי נוטריון ולעתים גם על ידי אפוסטיל. בעניין זה חשוב לקחת בחשבון כי מדובר בתהליך אטיי יחסית, שעלול להיות כרוך במספר סבבים של שאלות ותשובות ויש להקצות לו את הזמן הדרוש. כמו כן, רצוי לדעת כי המדיניות של הסולקים הבינלאומיים בנוגע לעמידה בתקנים הנה קשוחה ביותר וסוחר שאינו עומד בתקן PCI לא יאושר. גם בעניין זה ספק שירותי סליקה מקצועי יוכל לסייע.
  • אסטרטגיית התשלום: לפני שיורדים לפרטים ומחליטים איזה פתרון ואיזה ספק סליקה לבחור יש לבצע ניתוח צרכים בסיסי אך יסודי של קהל היעד. עקב ריבוי האפשרויות, השוני במחירים, המורכבות הרגולטורית, הממשקים הטכנולוגיים ולעתים תהליך החיתום הממושך, חשוב מאוד לגבש אסטרטגיה שתתייחס לפחות לשנתיים הקרובות, להתייחס לנקודות שצוינו לעיל ולבחור מערכת סליקה בהתאם.
סליקת כרטיסי אשראי בחו"ל – הפתרונות הקיימיםישנם שני סוגי פתרונות עיקריים בשוק: מתווכי סליקה: במודל זה, המוכר כ – IPSP החברות המספקות שירותי סליקה פועלות אל מול הסולק כספק. הן אלו המבצעות את סליקת כרטיסי אשראי של הגולשים, מזכות את חשבון הבנק שלהן ולאחר מכן מעבירות את הכסף לחשבון בעל העסק ששכר את שירותיהן . ספקי שרותי סליקה אלה, כגון Paygea, נותנים מענה טוב ללקוחות קטנים ובפרט ללקוחות בקטגוריית High risk כגון הימורים, אתרי מבוגרים וכדומה. היתרון בסליקת כרטיסי אשראי על ידי גוף מתווך הוא בדאגה הן לקישור הטכנולוגי והן לקישור העסקי,אך לצדו חסרונות מהותיים עמלות גבוהות כחלק מפרמיית הסיכון הגולש יוצא מהאתר בו ביצע את הרכישה לאתר חברת הסליקה כספים של בית העסק שייכים ומנוהלים ע"י צד שלישי שער סליקה בינלאומי (Global Payment Gateways) כאן מדובר בשירות המקשר בין סוחרים לבין סולקים שונים. שירות זה מתאים למרבית קטגוריות של הסליקה ופחות ל- Hi-risk.דוגמה טובה לכך היא חברת קרדיט גארד המקשרת היום גופים כגון אל על, אתרי תיירות גלובליים, וחברות בעלי אסטרטגיית התרחבות מקיפה, לגופי סליקה ביבשות שונות כאשר ההתקשרות העסקית נעשית ברובה בידי הסוחר.היתרונות במודל זה הם:
  • מגוון רחב של פתרונות סליקה גלובאליים
  • עמלות סליקה נמוכות
  • רמת סיכון נמוכה מבחינה זאת שהכסף עובר מהסולק ישירות לחשבון הבנק של העסק
 

מגוון פתרונות סליקה לעסקים